«¿Cuánto me va a costar todo esto?» suele ser la primera pregunta de quien se da de alta como autónomo y empieza a mirar seguros. La respuesta honesta es que depende, pero no de forma vaga: depende de cosas concretas que se pueden poner en una tabla y sumar.
Lo primero es separar dos conceptos que se mezclan constantemente. Por un lado está la cuota de autónomos, que pagas a la Seguridad Social, es obligatoria y no es un seguro privado: es tu cotización, y de ella salen tu sanidad pública, tu pensión futura y tus prestaciones por baja o cese. Por otro lado están los seguros privados voluntarios —salud, baja, accidentes, responsabilidad civil— que contratas con aseguradoras y que cubren lo que la cotización pública deja fuera o cubre de forma insuficiente.
En esta guía tienes la tabla completa de los 15 tramos de cuota de 2026, los precios orientativos de cada seguro privado, tres presupuestos tipo completos con el total mensual de tres autónomos distintos, qué parte es deducible y cuánto te ahorras de verdad, y en qué orden contratarlos si el presupuesto es limitado. Cada seguro tiene además su guía detallada enlazada, a partir de la guía general de seguros para autónomos.
La cuota de autónomos 2026 (lo obligatorio)
La cuota al RETA se calcula aplicando un tipo del 31,5 % a la base de cotización que te corresponde según tus rendimientos netos mensuales. Son 15 tramos. Para 2026 las bases y cuotas se han mantenido sin cambios respecto a 2025. Esta es la tabla completa, con la cuota que pagas si eliges la base mínima de tu tramo:
| Tramo | Rendimientos netos / mes | Base mínima | Cuota mensual |
|---|---|---|---|
| 1 | Hasta 670 € | 653,59 € | 205,88 € |
| 2 | 670,01 - 900 € | 718,95 € | 226,47 € |
| 3 | 900,01 - 1.166,70 € | 849,67 € | 267,65 € |
| 4 | 1.166,71 - 1.300 € | 950,98 € | 299,56 € |
| 5 | 1.300,01 - 1.500 € | 960,78 € | 302,65 € |
| 6 | 1.500,01 - 1.700 € | 960,78 € | 302,65 € |
| 7 | 1.700,01 - 1.850 € | 1.143,79 € | 360,29 € |
| 8 | 1.850,01 - 2.030 € | 1.209,15 € | 380,88 € |
| 9 | 2.030,01 - 2.330 € | 1.274,51 € | 401,47 € |
| 10 | 2.330,01 - 2.760 € | 1.356,21 € | 427,21 € |
| 11 | 2.760,01 - 3.190 € | 1.437,91 € | 452,94 € |
| 12 | 3.190,01 - 3.620 € | 1.519,61 € | 478,68 € |
| 13 | 3.620,01 - 4.050 € | 1.601,31 € | 504,41 € |
| 14 | 4.050,01 - 6.000 € | 1.732,03 € | 545,59 € |
| 15 | Más de 6.000 € | 1.928,10 € | 607,35 € |
Puedes elegir una base superior a la mínima de tu tramo. Pagarás más cada mes, pero tus prestaciones futuras —baja, incapacidad, jubilación— se calculan sobre esa base. Cotizar por la mínima toda la vida laboral significa prestaciones mínimas toda la vida.
Los rendimientos netos no son tu facturación. Son tus ingresos menos los gastos deducibles, menos una deducción adicional por gastos de difícil justificación. Si te equivocas al estimarlos, puedes cambiar de tramo hasta seis veces al año.
La tarifa plana para nuevos autónomos sigue vigente: 80 €/mes durante los primeros 12 meses, prorrogables otros 12 si tus rendimientos netos siguen por debajo del Salario Mínimo Interprofesional. Es una ventaja importante al empezar, pero es temporal y al terminar pasas directamente a la cuota de tu tramo.
Los seguros privados y sus precios
| Seguro | Precio orientativo | Para qué sirve | Prioridad |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil | 90 - 450 €/año (7 - 37 €/mes) | Daños que causes a terceros | Alta si expones a terceros |
| Baja laboral (ILT) | 25 - 150 €/mes | Renta diaria si no puedes trabajar | Alta si dependes de tu presencia |
| Salud | 18 - 90 €/mes según edad | Evitar listas de espera | Media-alta |
| Accidentes | 7 - 45 €/mes | Capital por invalidez o fallecimiento | Media si hay riesgo físico |
Cada uno tiene su guía detallada con precios por perfil, coberturas y letra pequeña.
Tres presupuestos tipo (lo que paga de verdad un autónomo)
Aquí está lo que casi ninguna web hace: sumar. Estos son tres perfiles completos con su cuota y sus seguros.
Freelance digital, 29 años, sin local ni empleados
Diseñadora o programadora, ~2.200 €/mes de rendimiento neto, trabaja desde casa.
| Cuota de autónomos (tramo 9) | 401,47 € |
| RC profesional (300.000 €) | 16 € |
| Salud completo con copago | 34 € |
| Baja, 40 €/día, franquicia día 15 | 30 € |
| Total mensual | 481,47 € |
| Solo seguros privados | 80 € |
Prescinde de accidentes: riesgo físico bajo y sin cargas familiares.
Instalador, 44 años, con una persona contratada
Oficio manual, trabaja en casa de clientes, ~3.000 €/mes de rendimiento neto, hipoteca y dos hijos.
| Cuota de autónomos (tramo 11) | 452,94 € |
| RC general + trabajos terminados (600.000 €) | 30 € |
| Baja, 60 €/día, franquicia día 7 | 85 € |
| Accidentes (120.000 €) | 32 € |
| Salud familiar con copago | 115 € |
| Seguro de convenio (1 empleado) | 4 € |
| Total mensual | 718,94 € |
| Solo seguros privados | 266 € |
Paga más y tiene sentido: alta exposición física, deudas, personas a cargo y convenio.
Autónomo que empieza con tarifa plana, 26 años
Primer año, rendimientos bajos, consultoría sin local.
| Cuota de autónomos (tarifa plana) | 80,00 € |
| RC profesional (150.000 €) | 10 € |
| Salud básico con copago | 22 € |
| Total mensual | 112,00 € |
| Solo seguros privados | 32 € |
De momento sin baja ni accidentes. Razonable si aprieta el presupuesto: lo prioritario es la RC. En cuanto se estabilicen los ingresos, el siguiente debería ser el de baja.
Qué hace variar el precio
- Tu edad. Factor dominante en salud y en baja. El mismo seguro de salud cuesta el doble a los 55 que a los 30.
- Tu actividad y su riesgo físico. Un instalador paga más que un consultor en RC, baja y accidentes. En salud, no.
- Los capitales y coberturas que elijas. Más capital, más prima — aunque en RC la subida es menos que proporcional, así que no conviene quedarse corto.
- La franquicia, en el seguro de baja: la palanca que más mueve el precio. De día 15 a día 1 puede encarecer un 40-60 %.
- Copago o sin copago, en salud. El sin copago compensa a partir de unas 18 visitas al año.
- Si tienes empleados. Añade RC patronal y seguro de convenio.
- Pólizas de colectivo. Asociaciones de autónomos y colegios profesionales negocian condiciones un 10-30 % mejores.
Qué parte es deducible (y cuánto te ahorras de verdad)
| Seguro | Deducibilidad en estimación directa | Límite |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil | 100 % como gasto de actividad | Sin límite |
| Accidentes vinculado a la actividad | Gasto de actividad | Según límites legales |
| Baja laboral vinculado a la actividad | Gasto de actividad | Según límites legales |
| Salud | Sí, con límite específico | 500 € por persona asegurada (1.500 € si hay discapacidad) |
| Seguro de convenio de empleados | 100 % como gasto de personal | Sin límite |
El matiz importante, porque se malinterpreta constantemente: todo esto son gastos deducibles, no devoluciones. Reducen tu base imponible, y lo que te ahorras es el importe deducido multiplicado por tu tipo marginal de IRPF. Deducir 500 € con un marginal del 30 % supone 150 € de ahorro real, no 500 €.
Dos límites claros: los autónomos en módulos quedan fuera de estas deducciones, y el límite de 500 € del seguro de salud no aplica en el País Vasco por su régimen foral propio.
En qué orden contratarlos si el presupuesto es limitado
- Responsabilidad civil, si tu actividad puede causar un daño a un cliente o tercero. Es lo primero porque es el único riesgo que puede llevarse tu patrimonio personal entero, y es barato.
- Seguro de baja, si tus ingresos dependen de que tú estés operativo cada día. Es el riesgo más probable: casi todo el mundo pasa alguna baja.
- Seguro de salud, por el ahorro de tiempo —que para un autónomo es dinero— y por la deducción.
- Accidentes o vida, según tengas riesgo físico o personas que dependan de ti económicamente.
La regla de fondo: parte de tu riesgo real, no del miedo ni de lo que te ofrezcan primero. Un consultor que trabaja desde casa y un instalador que trabaja en altura no necesitan la misma combinación ni de lejos.
Cuatro errores que salen caros
- Elegir la base mínima de cotización sin pensar. Todas tus prestaciones futuras se calculan sobre ella. Si puedes cotizar algo más, estás comprando protección, no pagando un impuesto.
- Contratar seguros sin saber qué cubre ya lo público. Mucha gente paga por duplicar algo que ya tiene.
- Comparar solo el precio. Dos pólizas de salud de 40 € pueden tener cuadros médicos muy distintos; dos RC del mismo precio pueden diferir en retroactividad, franquicia y tipos incluidos.
- No revisar nada en años. Tu actividad, tu facturación y tu edad cambian; una póliza de hace seis años probablemente ya no encaja.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto paga un autónomo al mes en total en 2026?
Entre la cuota y los seguros privados, un autónomo con actividad de bajo riesgo y sin empleados suele pagar entre 280 y 550 € al mes; uno con oficio manual, empleados y cargas familiares puede superar los 700 €. La cuota va de 205,88 € (tramo más bajo) a 607,35 € (tramo más alto), y los seguros privados suelen sumar entre 60 y 150 €/mes.
¿Cuánto es la cuota de autónomos en 2026?
Depende de tus rendimientos netos. Son 15 tramos: desde 205,88 €/mes para quien declara hasta 670 € mensuales, hasta 607,35 €/mes para quien supera los 6.000 €. Las bases y cuotas de 2026 se mantienen iguales a las de 2025.
¿Qué es la tarifa plana y cuánto dura?
Son 80 €/mes de cuota durante los primeros 12 meses de alta como autónomo, prorrogables otros 12 meses más si tus rendimientos netos siguen por debajo del Salario Mínimo Interprofesional. Al terminar pasas a la cuota del tramo que te corresponda.
¿La cuota de autónomos es un seguro?
No es un seguro privado, es una cotización obligatoria a la Seguridad Social. De ella salen tu asistencia sanitaria pública, tu futura pensión y las prestaciones por baja, incapacidad y cese de actividad. Esas prestaciones se calculan sobre tu base de cotización y, con bases mínimas, resultan insuficientes: de ahí los seguros privados.
¿Qué seguro debería contratar primero?
Si tu actividad puede causar daños a terceros, la responsabilidad civil: es el único riesgo que puede comprometer todo tu patrimonio personal y es de los más baratos. Después, el de baja si dependes de estar operativo para facturar.
¿Cuánto cuesta un seguro de salud para autónomos?
De 18 a 28 €/mes un plan básico a los 25-30 años, y de 34 a 48 €/mes uno completo con copago a los 31-40. A partir de los 50 los precios suben de forma notable.
¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil?
Entre 90 y 250 € al año para actividades de bajo riesgo sin local, y entre 200 y 450 € para oficios manuales. Es de los seguros con mejor relación entre lo que cuesta y lo que protege.
¿Puedo deducir todos estos seguros?
En estimación directa, sí con matices: la RC al 100 %, los de accidentes y baja vinculados a la actividad como gasto, y el de salud hasta 500 € por persona asegurada. Los autónomos en módulos quedan fuera.
¿Me sale más barato contratarlos todos con la misma compañía?
A veces hay descuentos por multipóliza, pero no es automático y rara vez compensa aceptar una cobertura peor por agruparlo todo. Compara cobertura a cobertura; si la misma compañía gana en dos productos, el descuento es un extra, no el criterio.
¿Cada cuánto debería revisar mis seguros?
Una vez al año es razonable, y siempre que cambie algo importante: aumento de facturación, contratación de empleados, cambio de actividad, mudanza a otra provincia o nuevas cargas familiares.
Fuentes: Seguridad Social y Tesorería General de la Seguridad Social (tramos, bases y cuotas del RETA 2026; tarifa plana); Agencia Tributaria y art. 30.2.5ª de la Ley 35/2006 del IRPF (gastos deducibles); DGSFP.