Cuando un trabajador por cuenta ajena cae de baja, su empresa y la Seguridad Social se encargan. Cuando cae un autónomo, el que se encarga es él. No hay nómina que siga llegando: hay una prestación pública que, para la inmensa mayoría, se queda muy por debajo de lo que se necesita para sostener un mes.
Y los números son bastante concretos. Un autónomo que cotice por la base mínima en 2026 —que son la mayoría— cobra durante los primeros días de baja por enfermedad común en torno a 13 € al día, y a partir de la tercera semana unos 16 € al día. Eso son alrededor de 490 € en un mes completo de baja. Mientras tanto, la cuota de autónomos de 205,88 € hay que seguir pagándola durante los dos primeros meses, el alquiler sigue llegando y los clientes no esperan. La cuenta sale en rojo con facilidad.
El seguro de baja laboral —técnicamente seguro de ILT, Incapacidad Laboral Temporal— existe exactamente para ese hueco: te paga una cantidad diaria fija, pactada de antemano, que se suma a la prestación pública. En esta guía tienes el cálculo real de lo que cobras de la Seguridad Social, cómo funciona el seguro privado por dentro, precios orientativos, tres casos con números y las preguntas que más se repiten. Puedes ver el conjunto de coberturas en la guía de seguros para autónomos.
Cuánto cobra realmente un autónomo de baja
La prestación pública por incapacidad temporal se calcula sobre tu base reguladora, que es tu base de cotización del mes anterior dividida entre 30. Sobre esa base diaria se aplican estos porcentajes:
| Situación | Días 1-3 | Días 4-20 | Desde el día 21 |
|---|---|---|---|
| Enfermedad común o accidente no laboral | No cobras nada | 60 % de la base reguladora | 75 % de la base reguladora |
| Accidente de trabajo o enfermedad profesional | 75 % desde el día siguiente a la baja | ||
Lo importante es traducirlo a euros. Con la base mínima de 2026 (653,59 €/mes), la base reguladora diaria es de 21,79 €:
| Base de cotización mínima 2026 | 653,59 €/mes |
| Base reguladora diaria (653,59 ÷ 30) | 21,79 €/día |
| Prestación días 4-20 (60 %) | 13,07 €/día |
| Prestación desde el día 21 (75 %) | 16,34 €/día |
| Total aproximado de un mes de baja | ≈ 490 € |
| Cuota de autónomos que sigues pagando (primeros 60 días) | 205,88 €/mes |
| Queda disponible para vivir | ≈ 285 € |
Ese es el agujero del que habla todo el mundo pero que casi nadie pone en números. Si cotizas por una base superior, la prestación sube proporcionalmente, pero sigue siendo el 60-75 % de una base que, en la práctica, casi nunca refleja lo que facturas.
Requisitos para cobrar la prestación pública:
- Estar de alta en el RETA y al corriente de pago. Si tienes deudas con la Seguridad Social, puedes perder el derecho.
- Para enfermedad común: haber cotizado 180 días en los últimos 5 años.
- Para accidente de trabajo o enfermedad profesional: no se exige cotización previa.
- Tener cubierta la contingencia correspondiente, que desde 2019 es obligatoria para todos los autónomos.
Qué es el seguro ILT y cómo encaja
El seguro de baja laboral privado te paga una indemnización diaria fija que eliges tú al contratar —por ejemplo 30, 50 o 75 €/día— mientras estés de baja médica.
El punto clave, y el que más dudas genera: es totalmente compatible con la prestación pública. No es o uno o el otro. Las dos cantidades se suman. Si cobras 16 € de la Seguridad Social y tienes contratados 50 €/día de seguro privado, ingresas 66 €/día.
La indemnización diaria
Lo que cobras por cada día de baja. La regla sensata no es cubrir todo lo que facturas, sino cubrir tus gastos fijos: cuota, alquiler, préstamos, suministros, seguros. Divide tus gastos fijos mensuales entre 30 y tendrás el mínimo razonable.
La franquicia
Los días iniciales de baja en los que todavía no cobras del seguro. Puedes elegir empezar a cobrar desde el día 1, 3, 7, 15 o 30 según la póliza. Es la palanca que más mueve el precio:
| Franquicia | Efecto en la prima | Para quién |
|---|---|---|
| Desde el día 1 | La más cara | Quien no tiene colchón de ahorro |
| Día 7 | Intermedia | El equilibrio más habitual |
| Día 15 o 30 | La más barata | Quien tiene ahorro para aguantar el primer mes |
Si tienes dos o tres meses de gastos ahorrados, una franquicia alta te abarata considerablemente la prima y sigues cubierto para lo que de verdad hace daño: una baja larga.
La carencia
El tiempo desde que contratas hasta que ciertas coberturas se activan. Las enfermedades suelen tener carencia de unos 2-3 meses; los accidentes normalmente se cubren desde el primer día. Igual que en el seguro de salud: no sirve contratarlo cuando ya tienes el problema encima.
Baremado o por día real
- Por día real: cobras por cada día efectivo de baja. Es lo más transparente y lo que mejor funciona en bajas largas.
- Baremado: la póliza paga una cantidad fija según la patología, siguiendo una tabla, con independencia de lo que dure la baja. Suele ser más barato, pero si tu baja se alarga más de lo que marca el baremo, te quedas corto.
Para la mayoría de autónomos, el día real es la opción más segura; el baremado tiene sentido si buscas abaratar y asumes el riesgo de una baja larga.
Cuánto cuesta (orientativo 2026)
El precio depende del capital diario que contrates, tu edad, tu profesión y la franquicia:
| Perfil | Indemnización diaria | Franquicia | Prima orientativa |
|---|---|---|---|
| Autónomo 30 años, actividad de oficina | 30 €/día | Día 7 | 25 - 40 €/mes |
| Autónomo 40 años, actividad de oficina | 50 €/día | Día 7 | 45 - 70 €/mes |
| Autónomo 40 años, oficio manual | 50 €/día | Día 7 | 60 - 95 €/mes |
| Autónomo 50 años, actividad de oficina | 60 €/día | Día 15 | 70 - 110 €/mes |
| Autónomo 50 años, oficio manual | 60 €/día | Día 15 | 90 - 150 €/mes |
Dos factores encarecen mucho la prima: la profesión de riesgo (un instalador paga bastante más que un consultor por la misma cobertura) y la franquicia corta. Bajar de franquicia de día 15 a día 1 puede encarecer la póliza un 40-60 %.
Tres casos prácticos
Diego, desarrollador freelance, 32 años
Factura 45.000 €/año y cotiza algo por encima de la mínima. Sus gastos fijos (cuota, alquiler, préstamo del coche, suministros, software) suman unos 1.500 €/mes, es decir 50 €/día.
Se rompe el tobillo y está 40 días de baja. La Seguridad Social le paga unos 16-20 €/día desde el cuarto día. Con un ILT de 50 €/día y franquicia de 7 días cobra además 33 × 50 € = 1.650 €, y cubre el mes y medio sin tocar ahorros. Prima: 35-50 €/mes.
Nuria, fisioterapeuta con consulta, 41 años
Depende al 100 % de su presencia: si no trata pacientes, no factura. Con el alquiler del local, sus gastos fijos son unos 2.400 €/mes, 80 €/día.
Para ella la franquicia corta sí tiene sentido. Contrata 75 €/día con franquicia de 3 días: la prima sube a 85-120 €/mes, pero es coherente con su exposición. Una baja de dos meses sin seguro le costaría más de 4.000 € de agujero.
Óscar, consultor con ahorros, 36 años
Factura bien y tiene cuatro meses de gastos ahorrados; su actividad es intelectual y puede trabajar parcialmente desde casa.
Su decisión racional es la contraria a la de Nuria: franquicia alta (día 30) y capital diario moderado (40 €/día). No paga por cubrir bajas cortas que absorbe con su colchón y mantiene protección para una baja larga. Prima: 25-35 €/mes.
¿Es deducible?
Sí, con matices. La prima del seguro de baja laboral vinculado a tu actividad es, con carácter general, gasto deducible en el IRPF si tributas en estimación directa, y se refleja en el modelo 130.
- Si el seguro está contratado a título estrictamente personal y no vinculado a la actividad, la deducibilidad es discutible. La Agencia Tributaria exige que el gasto esté correlacionado con los ingresos de la actividad.
- Conserva el certificado anual de primas que emite la aseguradora o la correduría; es lo que te piden si hay requerimiento.
Como siempre en fiscalidad, confírmalo con tu asesor para tu caso concreto: hay matices según cómo esté formalizada la póliza.
Cinco errores frecuentes
- Dar por hecho que la pública cubre lo suficiente. Es el error de base. Haz el cálculo con tu base de cotización real antes de decidir que no lo necesitas.
- Contratar una indemnización diaria basada en lo que facturas, no en lo que gastas. Cubre tus gastos fijos. Es más barato y es lo que de verdad te hunde si no entra dinero.
- Elegir franquicia de día 1 teniendo ahorros. El seguro debe cubrir lo que no puedes pagar, no lo que no te apetece pagar.
- No declarar la profesión real. Si tu actividad implica riesgo físico y lo declaras de otra forma para abaratar, el siniestro puede ser rechazado.
- Olvidar la carencia. Las bajas por enfermedad suelen tener 2-3 meses de carencia. Contratar hoy no cubre una dolencia que ya arrastras.
Cómo decidir si te compensa, paso a paso
- Suma tus gastos fijos mensuales: cuota, alquiler, préstamos, suministros, seguros, software. Divide entre 30 para tu cifra diaria.
- Calcula lo que cobrarías de la pública con tu base actual: base ÷ 30 × 0,60 (días 4-20) y × 0,75 (desde el 21).
- Resta. La diferencia es el capital diario que deberías cubrir.
- Mira tu colchón de ahorro y fija la franquicia en consecuencia: cuantos más meses guardados, más alta.
- Prioriza este seguro si tu actividad depende de tu presencia física.
- Pide tres presupuestos con el mismo capital y franquicia, y comprueba si son de día real o baremados.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cobra un autónomo de baja en 2026?
Depende de su base de cotización. Con la base mínima (653,59 €/mes), la base reguladora diaria es de 21,79 €, lo que supone unos 13,07 €/día entre los días 4 y 20, y 16,34 €/día a partir del día 21. Los tres primeros días no se cobra nada en enfermedad común. En accidente de trabajo o enfermedad profesional, se cobra el 75 % desde el día siguiente a la baja.
¿El seguro privado de baja es compatible con la prestación de la Seguridad Social?
Sí, totalmente. Son prestaciones independientes y se suman. El seguro privado no reduce ni sustituye lo que te paga la Seguridad Social.
¿Tengo que seguir pagando la cuota de autónomos estando de baja?
Sí, durante los primeros 60 días. A partir del día 61 la asume la mutua colaboradora con la Seguridad Social, o el SEPE si percibes prestación por cese de actividad, según el artículo 309.2 de la Ley General de la Seguridad Social.
¿Qué es la franquicia en un seguro de baja?
Los días iniciales en los que todavía no cobras del seguro. Puedes elegirla (día 1, 3, 7, 15 o 30). Cuanto más alta, más barata la prima. Es la variable que más mueve el precio.
¿Qué diferencia hay entre un seguro baremado y uno por día real?
El de día real paga por cada día efectivo de baja. El baremado paga una cantidad fija según la patología, siguiendo una tabla, dure lo que dure la baja. El baremado es más barato pero se queda corto en bajas largas.
¿Cuánto cuesta un seguro de baja para autónomos?
Orientativamente, entre 25 y 70 €/mes para actividades de oficina según edad y capital, y entre 60 y 150 €/mes para oficios manuales. La profesión de riesgo y la franquicia corta son los dos factores que más encarecen la prima.
¿Hay carencia en el seguro de baja?
Normalmente sí para enfermedades (unos 2-3 meses desde la contratación) y normalmente no para accidentes, que suelen cubrirse desde el primer día. Conviene confirmarlo en las condiciones particulares.
¿Qué capital diario debo contratar?
Calcula tus gastos fijos mensuales y divídelos entre 30. Esa es tu cifra mínima razonable. Cubrir tu facturación completa es más caro y rara vez necesario: lo que te hunde en una baja son los gastos que siguen corriendo, no el beneficio que dejas de obtener.
¿Es deducible el seguro de baja laboral?
Con carácter general sí, como gasto de actividad en estimación directa, siempre que esté vinculado a tu actividad y correlacionado con tus ingresos. Guarda el certificado anual de primas y confírmalo con tu asesor.
¿Y si no he cotizado 180 días?
Para la prestación por enfermedad común se exigen 180 días cotizados en los últimos 5 años. Si no los tienes, no accedes a esa prestación pública, aunque sí a la de accidente de trabajo o enfermedad profesional, que no exige cotización previa. En ese escenario el seguro privado cobra todavía más sentido.
¿Puedo contratarlo si ya estoy de baja?
No con efecto sobre esa baja. Las pólizas excluyen las situaciones preexistentes y aplican carencias precisamente para evitarlo. Es un producto que hay que contratar antes de necesitarlo.
Fuentes: Seguridad Social y Ley General de la Seguridad Social (art. 309.2; cálculo de la prestación por incapacidad temporal); Real Decreto-ley 28/2018 y Real Decreto-ley 13/2022; Agencia Tributaria (gastos deducibles); DGSFP.